Ипотечный кредит – отличный вариант или кредитная ловушка для желающих приобрести жилье?! — Biz-Novostroy портал недвижимости
Как накопить на квартиру?
Купить квартиру сегодня среднестатистическому жителю нашей страны достаточно непросто. Небольшая зарплата плюс крайне высокая стоимость жилплощади составляют серьезную проблему, особенно для молодых семей. Откладывать деньги в течение десятков лет – вариант, однако пока наберется необходимая сумма опять же стоит вопрос – где жить все это время. За съемное жилье также нужно ежемесячно платить, отдавая за аренду солидную часть зарплаты. Плюс, как быть с накоплениями и где их хранить? Инфляция будет ежегодно съедать до десяти процентов замороженных средств.
Чтобы как-то компенсировать обесценивание денег, есть возможность положить их в банк, открыв накопительный счет. Банки предлагают открыть вклады на вполне приемлемых условиях. Проценты по вкладам в большинстве российских банков варьируются от пяти до десяти годовых. Как минимум половину ущерба от ежегодной инфляции можно компенсировать таким образом. В числе неудобств для вкладчика могут быть ограничения по снятию средств в течение определенного периода времени.
Для решения проблемы с жильем практически все крупные финансово-кредитные учреждения предлагают ипотечный кредит. Его особенность – квартира остается в залоге у банка до полного погашения задолженности, как гарантия исполнения заемщиком своих обязательств. А в случае их невыполнения банк полностью себя страхует.
Ипотечный кредит как способ приобретения жилья
Самым популярным и чуть ли не единственным способом приобретения жилплощади для большинства семей стали программы по ипотечному кредитованию. Ипотечный кредит предлагается в банках практически по всему миру. С одной стороны, ипотечный кредит себя вполне оправдывает. С другой же, фактически, жилье остается в собственности у банка. Естественно, вплоть до полного исполнения заемщиком своих обязательств, и со всеми вытекающими последствиями в случае их невыполнения.
Предлагаемые банками программы разрабатывались при участии правительства, с расчетом на различные категории населения, и учитывая ограниченные доходы большинства заемщиков. Например, существуют программы поддержки молодых семей, когда ипотека предлагается на более выгодных условиях, но единственное неудобство – необходимость вложений еще на этапе строительства жилья. Это не решает вопрос с проживанием, поэтому на период времени строительства нужно будет где-то жить, у родственников, например, или оплачивать плюс к существенным расходам по кредиту еще и аренду съемной квартиры.
Если решение купить жилье в ипотеку уже принято, по следующей ссылке вы можете ознакомиться с предложениями финансово-кредитных организаций для покупки квартиры в новых домах: КУПИТЬ КВАРТИРУ В ИПОТЕКУ: ВЫБИРАЕМ НОВОСТРОЙКУ! Если же еще есть сомнения, стоит ли брать, подробнее плюсы и минусы такого вида займа, как ипотечный кредит будут рассмотрены ниже!
Купить жилье в ипотеку – почему бы и нет?!
Плюсы ипотечного кредитования – относительная доступность, низкие процентные ставки (в сравнении с прочими кредитными предложениями), а также возможность въехать и жить уже в своей собственной квартире. Заемщику также необходимо подтвердить уровень своих доходов, чтобы кредитный эксперт смог просчитать возможность беспроблемного погашения ежемесячного взноса с учетом нынешнего финансового положения заемщика.
Как взять ипотечный кредит – это просто!
Основным плюсом ипотечного кредита с точки зрения среднестатистического россиянина является относительная доступность. При том условии, конечно, что заемщик в состоянии подтвердить свои доходы, и их уровень будет достаточным по мнению кредитного эксперта для выполнения своих обязательств по оплате определенной суммы ежемесячно.
При оформлении ипотечного, да и любого другого кредита, плюсом для заемщика будет положительная история выплат. Еще лучше – если в том же самом банке. Также учитываются и дополнительные источники дохода – чем больше денег зарабатывает клиент, тем проще ему будет оплачивать, и тем благосклонней к нему будет отношение.
Как правило, среднестатистическая семья, особенно если работают оба супруга, вполне может потянуть ипотечный кредит. Теоретически… На практике, процесс многолетних выплат для человека оказывается гораздо сложнее. Доходы могут запросто упасть, или работу заемщик потеряет, или появится ребенок и супруга уйдет в декрет. Но все эти вероятные жизненные сложности на момент оформления банком не учитываются. Полный перечень документов, которые потребуются, чтобы взять кредит на квартиру по ипотечной программе, а также условия банков представлены в материале по ссылке: КАК КУПИТЬ КВАРТИРУ В ИПОТЕКУ?
Жизнь в «своей» квартире!
Ради этого многие люди реально готовы немедленно взять кредит на квартиру и переплачивать огромные проценты, которые накопятся за десятки лет пользования кредитом. Но это действительно можно считать преимуществом, хотя и несколько сомнительным. Ведь отпадает необходимость частой смены жилья, постоянных переездов, зависимость от условий арендаторов, невозможности обустроить квартиру по своему собственному вкусу.
Действительно, человеку комфортнее жить в «своей», пусть и в кавычках, квартире. В таком случае все зависит лишь от его периодических платежей. Пока они не прекращаются, все нормально, никто никуда и никогда не выгонит. Плюс, проценты по ипотечным платежам обычно не меняются, хотя в договоре есть пункт, что банк может их и изменить (конечно, в большинстве случаев – в большую сторону). Но кредитная организация пойдет на это в самом крайнем случае: ведь банки понимают, что увеличение суммы взноса для заемщиков может спровоцировать вал просрочек и невыплат.
Взять квартиру в ипотеку – а стоит ли?!
Существенный недостаток есть у любого кредита! По этой причине стоит даже отказаться от пользования любой формой заемных средств. Конечно же, это проценты. На фоне ограниченных доходов заемщики вынуждены еще и доплачивать просто за пользование чужими деньгами. Естественно, это оправдано, за все надо платить, но если есть возможность отказаться особенно от ипотечного займа, разумней будет так и поступить.
Однако, когда встает остро жилищный вопрос, и есть возможность решить его с помощью банков, многие останавливаются на этом варианте. Тем более, что альтернативы как таковой в настоящее время не найти. Но ипотечный кредит предполагает ряд недостатков, и существенных. Остановимся на основных минусах, по причине которых многие потенциальные заемщики вынуждены отказываться от такого варианта получения своей жилплощади, как взять ипотечный кредит.
Переплата за проценты по ипотеке
Хотя на фоне процентов по другим кредитным продуктам ипотечные оказываются однозначно выгодней, необходимо учитывать, что заем будет браться на десятки лет вперед! По факту, если брать среднюю ставку, пусть будет 15% годовых, за десять лет переплата составит 150%. Ну а за двадцать, соответственно – 300%! Хорошо, если появиться возможность погасить долг раньше. По факту, выплатив последний взнос, заемщик получает в собственность свою квартиру, и за все время пользования средствами переплачивает банку сумму, которой хватит на две такие же!
Предполагать, что сумма переплаты будет примерно равна сумме арендной платы за тот же период, если, к примеру, снимаем жилье и откладываем деньги на собственное, неверно. Снимая квартиру, плата за аренду за те же двадцать лет сравняется со стоимостью одной, но никак не двух! К тому же, отложенные деньги будут полностью в личном распоряжении, и ничем не обременены. Как альтернатива покупки жилья без привлечения ипотечных средств, вариант со съемом и накоплениями оказывается в два раза более выгодным!
Необходимость первоначального взноса
Вторая трудность, если заемщика не смутила переплата по процентам, заключается в наличии значительной суммы в качестве первоначального взноса – минимум 10% от стоимости приобретаемой жилплощади. Это нужно банку, как гарантия платежеспособности клиента и серьезности его намерений – ведь речь идет о больших суммах, исчисляемых даже не в один миллион рублей. Уже на этом этапе отсеивается определенная категория людей.
Для тех, кто продал старую квартиру и собирается расширить жилплощадь с помощью ипотеки, такой проблемы не стоит, поскольку деньги на руках имеются. Но это совсем небольшой процент от числа потенциальных ипотечных заемщиков. Большинство потому и приходит за кредитом, что у них нет денег! В частности, на такую дорогостоящую покупку, как собственная жилплощадь! Но это общепринятая практика в любом банке, и там лишь пожмут плечами в ответ. В таком случае многие вынуждены идти на хитрость.
Дело в том, что банку не нужно физически показывать купюры. Можно предоставить расписку от покупателя, что необходимую для первоначального взноса сумму вы ему уже передали, например, в виде аванса или задатка. Но предварительно, конечно, нужно об этом договориться с собственником квартиры, пойдет ли он на такое. Ведь в договоре будет фигурировать совершенно другая сумма, больше чем реальная стоимость, что создает определенные сложности. Но это все решаемо при обоюдном желании сторон. Здесь будет иметь значение его интерес поскорее продать свою жилплощадь, чего вполне можно ожидать, поскольку на рынке недвижимости часто наблюдаются периоды упадка.
Обременение квартиры
Купить жилье в ипотеку при удовлетворении всех условий кредитной организации – это несложно. Но всякое бывает в жизни… И вот, необходимо квартиру продавать, а она под обременением. В принципе, это возможно, но опять же, сопряжено с определенными трудностями.
Чтобы банк разрешил квартиру в ипотеке продать, нужно обременение предварительно снять, то есть недвижимость выкупить. Вариантов немного – либо где-то изыскать несколько недостающих миллионов (или меньше, смотря какой остался долг на момент необходимости продажи), либо искать такого покупателя, который согласится выкупить у банка вашу жилплощадь, а затем вы уже переоформите ее на него.
Хотя это делается достаточно просто, путем проведения сделки в банке, где оформлялся заем, и кредитные специалисты часто с таким сталкиваются, многие покупатели не захотят идти даже на минимальный риск. Мошенники сегодня проникли практически во все сферы не только бизнеса, но и жизни, можно сказать. Любые дополнительные трудности отпугивают, особенно когда речь идет об огромных суммах. Проще и безопаснее подыскать другой вариант и не заморачиваться с ипотечным жильем, тем более их полно.
Поэтому, чтобы продать обремененную ипотекой квартиру, придется найти такой способ, чем так заинтересовать потенциального покупателя, чтобы он согласился на усложненную схему расчетов. Как правило, заинтересовать обычно может только скидка. Собственник вполне может потерять несколько сотен тысяч рублей дополнительно на продаже.
Ипотечный кредит – крайне серьезное долгосрочное обязательство
Опасность ипотеки в том, что при ухудшении финансового состояния или снижении уровня доходов, заемщик тем не менее обязан платить в установленные сроки необходимые суммы. Часто люди, оформляющие ипотечный кредит, не представляют себе достаточно четко, какими последствиями это может для них обернуться. Суммы нужно вносить немаленькие, обычно – это половина, а то и больше среднемесячной зарплаты заемщика.
Хорошо, когда работают оба члена семьи, при таком раскладе денег вполне достаточно и на погашение ипотечного кредита, и на жизнь при этом остается. Но жилплощадь-то обычно и берется, когда в семье уже есть дети, либо ожидаются. Супруга, ушедшая в декрет, оказывается так сказать, «неработоспособной», пока ребенка не возьмут по возрасту в детский сад. А это три года как минимум. Хорошо, если какое-то время ей будут начислять декретные, половину от средней зарплаты.
Если есть дополнительные расходы в виде, например, автомобиля, который тоже необходим в семье – платить по обязательствам становится еще трудней. С учетом нынешней финансово-экономической обстановки в стране, когда цены постоянно растут, но зарплата остается на прежнем уровне, наивно надеяться на увеличение своих доходов не стоит. Уж лучше перестраховаться в расчете на худшие сценарии и продумать запасные варианты перед тем, как взять ипотечный кредит. К примеру, позаботиться об источниках дополнительного дохода, а также подумать и о разумной экономии средств семейного бюджета.
При проблемах с финансами, для помощи должникам у банков предусмотрено предложение по реструктуризации долга. То есть заемщик берет в стороннем банке необходимую для погашения долга сумму, под более низкий процент. Это решает вопрос с задолженностью лишь частично, сумма ежемесячного взноса существенно меньше не станет. В крайнем случае, банк вправе подать в суд на недобросовестного заемщика. Недвижимость будет продана на аукционе, а заемщик получит лишь часть, оставшаяся после удовлетворения требований банка.
Взять кредит на квартиру или ну его – вот в чем вопрос!
Принимая решение, стоит очень хорошо взвесить, насколько оправданным будет в конкретном случае вариант взять квартиру в ипотеку и взвалить на свои плечи такое бремя, да еще и на десятилетия вперед. Нужно очень четко представлять, каким образом вы будете действовать при финансовых трудностях, которые в жизни случаются достаточно часто. Необходим финансовый план и крайне грамотное распоряжение имеющимися у вас средствами. Придется отказаться от части статей расходов, чего-то себя лишить, либо увеличить доходы.
Принимая решение взять квартиру в ипотеку, среднестатистический гражданин берет на себя одно из самых серьезных, наверное, в жизни финансовых обязательств. К тому же, существенно ограничивает семейный бюджет. Перед ним встает необходимость ежемесячно, в течение десяти, пятнадцати или даже более лет исправно вносить обозначенную в договоре сумму в определенный срок. Сумма нередко составляет до 50% месячного дохода. Просрочки сурово караются дополнительными штрафами.
Ипотечный кредит, или ипотечная «каббала», как ее справедливо называют, оказывает серьезное давление на человека и в моральном плане. Ведь, чтобы не случилось в жизни и с работой, но платить надо и вовремя. Это большая ответственность заемщика не только перед банком и самим собой, но и перед близкими. Которые обязательно будут вашими поручителями. Ну а день последнего платежа по успешно выплаченному ипотечному кредиту вполне может стать одним из самых больших праздников в жизни!